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金融科技如何助力风险预警智能化?

作者: 互联网资讯  发布:2019-12-05

金融科技的目标是实现“预警智能化”

2)信用评估:基于用户历史数据,社交偏好、负债能力、收入稳定性等多维度数据、多特征变量构建出一套个人信用风险评分卡模型,从而准快速准确判定用户的信用风险等级与可承担月供金额,有效帮助金融机构确定客户是否授信、授信额度、贷款利率及偿还期限。

以用户体验为导向、数据为驱动、互联网为手段的金融科技具有资本集约、资源开放、创新集中的特征,通过技术的积累与突破,筑起传统金融机构无法超越的服务壁垒。通过构建庞大的金融科技服务生态圈,可以实现金融组织形态的多样化,在运行效率、运营成本、传播介质、数据分析等维度对传统金融风险管理形成冲击。

作为国内最早一批金融科技公司,集奥聚合将人工智能与大数据技术灵活应用于信贷风控中各个环节,形成了贷前、贷中、贷后信贷全生命周期解决方案。方案以自有核心知识产权技术为基础,综合运用分布式计算、深度学习、知识图谱、大数据分析、复杂网络等多种先进技术,根据不同金融机构业务场景需求,为其提供从精准获客、反欺诈、信用评估、智能风控、分析决策、监控预警、智能催收等信贷全生命周期风控解决方案,可最大程度降低企业成本,提升运营效率与利润,全流程帮助金融机构准确识别欺诈风险,有效降低逾期坏账率,增强贷后管理水平。

图 苏宁金服的企业图谱系统

2)语音质检:在案件催收交互对话过程中,集奥聚合语音质检通过语义分析可确定催收坐席具体特质,输出特质标签,对其合理配置案件,精准提升坐席效能。还可对债务人的还款意愿及概率进行分析,输出意愿标签及概率值。

伴随着大数据、云计算、人工智能、区块链等技术的蓬勃发展,金融科技引领信息技术服务于金融创新,创造出新的金融业务模式、流程或产品,对金融市场和金融服务的提供方式带来深刻影响,成为目前金融创新的重要趋势与领域。在金融科技时代,随着传统的金融业务模式正在被颠覆,风险管理的方法也将被改变。主要表现为“一增一减”:“增”指提高业务效率,比如信贷效率、风控效率等;“减”指减少损失、降低行业成本。

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针对还款能力,传统的信贷分析一般侧重现金流分析、财产分析、消费行为分析等,人工操作成本也是居高不下,这使得传统金融机构的服务范围有限,大量的长尾客群游离在业务之外。运用大数据技术可大大简化上述人工的审核分析过程,而且使结果更加可靠。

集奥聚合“信贷全生命周期解决方案”

风险控制是金融科技的核心能力。在此,人工智能可以有丰富的运用场景,结合大数据和机器深度学习,通过针对性风险监测模型的搭建,实时抓取和分析用户的抵押物的变动、评估动态偿还能力,可以快速了解到资产的变化,提高平台对于资产的风控能力,引入优质的资产;另外,通过大数据分析可以优化产品组合,满足用户对于个性化产品的需求;最后,在运营和营销环节,人工智能技术可以帮助平台实现精准营销,提高运营的效率,降低对人工的依赖。风险控制是严谨、专业且高难度的工作,需要解决来自技术、信用、法律等多方面的风险难题。

近年来,普惠金融作为我国深化金融体制改革的重要内容,已上升为国家战略,落实普惠金融,解决三农、小微企业、中低收入人群等重点领域的融资难题对我国具有重要的社会和经济意义。如何构建更加完善的风险体系,更好的让普惠金融深入落地,已成为当下各大金融机构重要着眼点。

人工智能等新技术和科技手段的突破和应用,驱动了现阶段金融的智能化,也让风险管理的实现方式呈现新的变化,通过新技术甄别风险和信用比传统的手段更加精密科学。此类技术在贷前、贷中和贷后都能发挥较大的作用。贷前,大数据技术能够提高反欺诈准确度与效率;贷中,大数据能够对借款人收入情况、流水变化作出预警;贷后,通过与客户的沟通促使其及时正常还款。

集奥聚合风控决策引擎借助深度学习、知识图谱等技术,可深度挖掘用户行为特征、关联风险、评分异动等信息进行还款风险监控。如失业、过度举债、贷款用途变更、违法状况等一些突发原因导致其还款能力骤降,出现逾期风险时,决策引擎系统会及时给客户进行预警, 再根据用户风险原因制定相应策略,最大程度挽回金融机构潜在损失。

传统信贷服务需要依托线下网点展开,资质审核、合同签订等流程都需面对面进行,效率低、体验差。同时,由于流程中个人经验、情感状态等因素的影响,服务的安全性和稳定性也会受到干扰。另外,传统信贷风控模型的优化、迭代周期较长,难以适应快速变化的市场坏境。

截止目前,集奥聚合“信贷全生命周期解决方案”已经与近2000家金融机构(银行、保险、持牌消费金融、持牌小贷、信托等)达成深度合作,其中银行超过150家,包括国有大行、股份制银行、城商行、农商行、农信社、互联网银行、民营银行等几乎所有银行形态。并提供满足其信用卡、个人信贷、小微企业、客服运营、新零售等多业务场景需求服务。

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3)智能语音机器人: 对于中短逾期案件,启用集奥聚合智能语音机器人可高效精准触达客户,告知借款人逾期情况及后果,大幅降低人力成本,实现高效催收,同时还可解放人工催收员,专注于处理疑难复杂的逾期欠款,从而向催收专家转型。

大数据与人工智能技术可以提供有效的解决方案,通过人工智能和大数据技术构建智慧预警监控体系,通过整合多个来源的数据,获得工商、财务、行业、司法、舆情等多个维度的全面信息。由系统自动分析预警,从而提高贷后资产管理的工作效率,并降低人工操作风险。此外,跟传统监控模式相比,除了信息源比较全面,而且可以对监控对象的全产业链监控。根据产业链上下游的价格、订单等波动情况预测企业的风险。例如,苏宁金服的企业图谱系统,集成了工商、司法、舆情等自有或其他来源数据,为企业客户建立了300多个维度的全方位画像,从企业关联关系、投资关系、风险要素体系等角度对企业运营状态进行刻画。

中国电子银行网是由中国金融认证中心联合中国工商银行、中国建设银行、中国银行、中国农业银行等近百家成员银行创建的银行业垂直网站,现已成为国内行业规模最大,并极具影响力的金融社会化媒体平台,同时也是互联网金融第一门户网站,极具权威性和专业度。

金融科技推动传统风险管理的改变

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1.个人业务领域。金融机构在承做个人零售贷款业务时,对客户信用能力的精准评估无疑是非常重要的,因为它关系到贷款坏账率的高低。通常要对客户进行全维度的画像,包括:分析客户的风险承受能力,以及其还款能力和还款意愿。

1)欺诈识别:综合运用设备指纹、规则引擎、行为分析、反欺诈评分、知识图谱多维度关联挖掘、海量场景化欺诈标签等关键技术构建出一道坚不可摧的信贷反欺诈防护墙,对申请用户进行全方位身份信息核验,挖掘矛盾点、识别可疑点,确保用户不存在欺诈行为。

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